Qué es la hipoteca joven Baleares y cómo funciona el aval del IBAVI

Es la Nova Hipoteca Jove del Instituto Balear de la Vivienda (IBAVI): el instituto se hace fiador de tu hipoteca en el tramo que va del 80 % al 100 % del valor de la vivienda, justo lo que los bancos no suelen financiar. Así la entidad puede prestarte todo, calculado sobre la tasación o el precio, el menor de los dos.

En catalán, «hipoteca jove». Y no es un regalo: ese tramo lo devuelves con tus cuotas, y cada euro que amortizas reduce primero la parte avalada, hasta que desaparece.

Eso sí, cuesta un pago único del 0,50 % de lo avalado, y firmas ante notario una contragarantía: si dejas de pagar, el IBAVI cubre al banco y te reclama a ti. El programa tiene 30 millones de euros, y la solicitud y la firma de la hipoteca tienen que hacerse antes del 1 de febrero de 2028 y mientras quede dinero.

Cómo funciona el aval ICO para la hipoteca de los menores de 36 años

Es la Línea de Avales del Ministerio de Vivienda que gestiona el ICO: el Estado avala hasta el 20 % de tu préstamo, o el 25 % si la vivienda tiene certificado energético D o mejor, durante diez años y gratis. Es para quien no ha cumplido 36 al firmar y para familias con menores a cargo, de cualquier edad.

Lo que muchos buscan como «aval ICO hipoteca» cambió en 2026: una adenda publicada en el BOE el 2 de julio prorroga la línea hasta el 31 de diciembre de 2027 y sube el patrimonio máximo a 150.000 € por comprador. Y desde el 19 de junio Baleares está en el tramo de ingresos más alto, 7,5 veces el IPREM, según la ficha del ICO.

Qué requisitos piden el aval del IBAVI y el del ICO en 2026

Los dos exigen que no tengas otra vivienda y que vayas a vivir en ella. En lo demás, el IBAVI pide cinco años en Baleares y admite pisos más caros; el ICO pide menos arraigo, pero baja el precio máximo y limita el patrimonio.

Si has leído «6,5 veces el IPREM» y otra cifra, no hay contradicción: el IBAVI aplica esas 6,5 veces al IPREM de 2023 (8.400 €) dividido entre 0,9 (una persona) o 0,8 (dos o más), y de ahí salen las cifras de su página de requisitos.

Aval del IBAVI o del ICO: cuál te corresponde según tu edad

No puedes usar los dos: el ICO no admite otro aval público en el mismo préstamo. Hasta los 35 años, con un piso de 275.000 € o menos, puedes elegir si encajas en ambos. A partir de los 36, el ICO solo sirve si tienes menores a cargo, y el IBAVI te da el 20 % hasta los 39; desde los 40, el 15 %, salvo familia numerosa o monoparental o discapacidad.

En Palma, al valor tasado medio de las viviendas de más de cinco años (3.791,6 €/m² en el segundo trimestre de 2026, según el Ministerio de Vivienda), el tope del ICO da para unos 72 m² y el del IBAVI, para unos 100.

Y está la vinculación: con el IBAVI, el banco no puede exigirte productos bancarios adicionales; con el ICO, se negocian. Antes de aceptar un seguro de vida, lee si es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca.

Qué ayudas para comprar vivienda tienen los jóvenes en Baleares en 2026

Además del aval, la hipoteca joven en Baleares se apoya en dos piezas compatibles con ambos avales: la ayuda de 10.000 € del Govern para compradores de hasta 40 años y el ITP rebajado, del 2 % antes de los 36 y bonificado al 100 % antes de los 30, sobre los primeros 270.151,20 €.

Si buscas «ayudas para comprar vivienda jóvenes Baleares», esta es la letra.

La Orden 21/2026 del Govern da 10.000 € por vivienda (a repartir si compráis dos) si tienes hasta 40 años, llevas cinco años seguidos en Baleares, no tienes otra vivienda y compras desde el 1 de enero de 2026 por 382.000 € como máximo. Se pide hasta el 31 de diciembre de 2027, por orden de llegada: 6 millones dan para unas 600 compras. Ojo: el tope general de ingresos es de 6,5 veces el IPREM entre todos, 54.600 € si la pides en 2026.

En el ITP, la vivienda habitual de Mallorca de hasta 331.859,70 € paga el 4 % (el 2 % si tienes menos de 36 y es tu primera vivienda) sobre los primeros 270.151,20 €, y el 8 % por el resto. Si tienes menos de 30, esos 270.151,20 € quedan bonificados al 100 % cuando, entre otros requisitos, llevas tres años en las islas, la base imponible total de tu última renta con el plazo ya cerrado no pasa de 52.800 € (84.480 € en conjunta) y la hipoteca cubre al menos el 60 % del valor de tasación, según el texto refundido de tributos cedidos de Baleares. La ATIB calcula ese 60 % sobre el mayor entre el precio escriturado y el valor de referencia del Catastro.

Cuánto dinero necesitas de verdad con una hipoteca joven al 100 %

Como mínimo, los impuestos y los gastos, porque ni el banco ni los avales los financian. En un piso de segunda mano de 260.000 € en Palma, comprado a medias en 2026 por dos personas de 33 años, son 5.200 € de ITP, 260 € del aval del IBAVI (nada con el ICO), la tasación y vuestra parte de notaría y registro.

El reparto, orientativo:

• Hipoteca: 260.000 €, todo del banco; el aval respalda los últimos 52.000 €, los que pasan del 80 %.
• ITP al 2 %: 5.200 €, frente a 20.800 € sin tipo reducido.
• Aval: 260 € con el IBAVI (el 0,50 % de 52.000 €), antes de firmar; 0 € con el ICO.
• Tasación: la pagas tú, según la Ley 5/2019.
• Notaría y registro: salvo pacto, el vendedor paga la escritura y tú, la copia y la inscripción, como dice el Código Civil; los de la hipoteca, el banco.
• Arras: la señal sale de tus ahorros: se paga antes de firmar la hipoteca.

Y aquí está la clave: con la hipoteca joven Baleares desaparecen los 52.000 € de entrada, pero tienes que poner de tu bolsillo al menos 5.460 € con el IBAVI, o 5.200 € con el ICO, más esos gastos. Los 10.000 € de la ayuda llegan después: la orden los destina al precio, pero con el aval del IBAVI su programa obliga a dedicarlos a amortizar la hipoteca avalada. Tienes el proceso en cómo conseguir una hipoteca en Mallorca paso a paso.

Cómo se pide el aval del IBAVI y qué cambia si lo haces con un asesor

1. Pides la hipoteca a una entidad adherida al programa.
2. Entregas renta, nota simple del índice del Registro, empadronamiento de cinco años, tasación y contrato de reserva o arras.
3. Si el banco la aprueba, envía la valoración al IBAVI.
4. El IBAVI te notifica la resolución en tu carpeta ciudadana; tienes 15 días para recurrir.
5. Pagas el 0,50 % y firmas ante notario con un representante del IBAVI.

Como asesor hipotecario en Mallorca, mi trabajo empieza antes: comparar qué ofrece cada entidad adherida, elegir contigo entre IBAVI e ICO, preparar un expediente completo y negociar la vinculación. La Ley 5/2019 prohíbe venderte la hipoteca solo en paquete.

Cuándo NO conviene una hipoteca 100 % para jóvenes en Mallorca

Cuando la cuota se come demasiado sueldo, cuando tus ingresos no son estables o cuando firmar te deja sin colchón. La hipoteca joven en Baleares resuelve la entrada, no la capacidad de pago: si dejas de pagar, el aval responde ante el banco, pero la deuda sigue siendo tuya.

• Las cuotas pasan del 30-35 % de tus ingresos, el límite que suelen aplicar las entidades según el Banco de España. Al tipo medio de julio de 2026 (3,01 %, según el INE), 260.000 € a 30 años son unos 1.098 € al mes: hacen falta entre unos 3.140 y 3.660 € de ingresos mensuales en casa, sin otras deudas.
• Tus ingresos no son estables. Con un contrato temporal o un negocio que empieza, el 100 % no deja margen para un mal año. Si trabajas por tu cuenta, lee antes la guía de hipoteca para autónomos en Mallorca.
• Solo llegas estirando el plazo. A ese tipo y a 30 años, los 52.000 € sin entrada cuestan unos 27.000 € de intereses.

Revisa tu hipoteca joven antes de firmar las arras

Si estás valorando la hipoteca joven Baleares, haz números antes de dar la señal: después mandan los plazos de las arras. En una primera consulta gratuita y sin compromiso vemos qué aval te corresponde, si llegas a la ayuda y cuánto necesitas ahorrar. Escríbeme desde la página de contacto.

Este contenido es orientativo y no sustituye asesoramiento financiero personalizado. Los requisitos pueden cambiar: compruébalos antes de firmar.