Was ist falsch an Umkehrhypotheken: Vollständiger professioneller Leitfaden 2025

Umkehrhypotheken sind bei Menschen über 65 Jahren sehr beliebt, die zusätzliches Geld erhalten möchten, ohne aus ihrer eigenen Wohnung auszuziehen. Wie funktioniert das? Kurz gesagt: Die Wohnung wird mit einer Hypothek belastet, um die Miete zu erhalten – die monatlich, vierteljährlich oder auf einmal erfolgen kann – und gleichzeitig das Recht zu behalten, weiter darin zu wohnen. Klingt interessant, nicht wahr? Die Realität sieht jedoch so aus, dass sich viele Menschen am Ende fragen, was an der umgekehrten Hypothek falsch ist, denn obwohl sie ihre guten Seiten hat, birgt sie auch Risiken und Bedingungen, die in Ruhe analysiert werden sollten, bevor man etwas unterschreibt.

Ich werde Ihnen all dies auf unkomplizierte Art und Weise erklären, damit Sie die beste Entscheidung treffen können, indem Sie an sich selbst und auch an diejenigen denken, die Ihr Haus erben werden.

Was genau ist eine Umkehrhypothek?

Im Grunde handelt es sich um einen Hypothekenvertrag, der sich an Menschen in einem bestimmten Alter oder mit einem gewissen Grad an Abhängigkeit richtet. Hier bitten Sie nicht um Geld für den Kauf des Hauses, sondern Sie nutzen Ihr bereits bezahltes und lastenfreies Haus, um ein Einkommen zu erzielen. Im Gegenzug wohnen Sie dort weiterhin wie gewohnt, solange Sie die Bedingungen des Vertrags einhalten.

Wenn der Eigentümer dann stirbt, können die Erben entweder den Kredit zurückzahlen, um das Haus zu behalten, oder es verkaufen, um die Schulden zu begleichen. Seien Sie vorsichtig: Dies ist nicht so einfach, wie es scheint, denn das Gesetz erfordert einen Notar und eine externe Beratung, da die rechtlichen und familiären Folgen sehr heikel sein können.

Vorteile, die man sich merken sollte

Obwohl wir die negativen Aspekte von Umkehrhypotheken besprechen werden, ist nicht zu leugnen, dass sie auch Vorteile haben:

• Ermöglicht die lebenslange Nutzung des Hauses
• Verbesserung des Einkommens ohne Verkauf des Hauses
• Wählen Sie die für Sie am besten geeignete Zahlungsmethode

OK, gut. Aber jetzt ist es an der Zeit, sich über die Risiken klar zu werden.

Was ist falsch an umgekehrten Hypotheken?

Kommen wir auf den Punkt: Was sind die Nachteile? Nun, es gibt einige, und es ist besser, sie im Voraus zu kennen.

Kosten und Gebühren, die schaden können

Erstens: die Kosten. Die Kosten für Notar, Gutachten, Registrierung und Versicherung können sehr hoch sein, und normalerweise werden diese Ausgaben von dem Geld, das Sie erhalten, abgezogen. Und ich warne Sie, dass die Bearbeitungsgebühr fast immer höher ist als bei einer normalen Hypothek. Schließlich werden die verfügbaren Mittel stärker gekürzt, als viele Menschen erwarten.

Vermögen von Ihren Erben abziehen

Ein weiterer Kritikpunkt: Die Umkehrhypothek bedeutet eine wachsende Schuld, die sich durch Zinsen und Mieten summiert. Wenn Sie sterben, müssen Ihre Kinder oder Erben die Schulden zurückzahlen, wenn sie das Haus behalten wollen. Werden sie es können oder wollen sie es? Oft nicht, und das bedeutet, dass sie das Erbe verkaufen oder sogar darauf verzichten müssen. Sehen Sie sich diese Situation an.

Risiken, wenn Sie länger leben als geplant

Hier gibt es noch eine weitere Nuance. Diese Hypotheken werden normalerweise auf der Grundlage der durchschnittlichen Lebenserwartung berechnet, aber was passiert, wenn Sie länger leben als erwartet? Das Geld reicht vielleicht nicht aus. Die Wahrheit ist, dass es keine unbegrenzte Rente garantiert, und das kann die Konten verkomplizieren.

Rechtliche und steuerliche Komplexität

Ich will Sie nicht täuschen, es ist ein komplexes Produkt. Sie müssen eine ganze Reihe von Anforderungen erfüllen, die Klauseln mit ihrem technischen Teil verstehen, Unterlagen vorlegen und sich darüber im Klaren sein, was je nach Fall mit dem IRPF oder dem Erbe geschehen wird. Deshalb kann ein Hypothekenberater auf Mallorca sehr nützlich sein, damit Sie sich nicht in all der Bürokratie und dem Kleingedruckten verirren.

Wann ist diese Formel nicht geeignet?

Es gibt Situationen, in denen Umkehrhypotheken nicht einmal mit einem Schuhlöffel passen:

• Wenn Ihre Erben das Haus lastenfrei benötigen
• Wenn Sie beabsichtigen, kurzfristig zu verkaufen
• Wenn die Immobilie mit Pfandrechten oder Lasten belastet ist
• Oder wenn Ihr Einkommen bereits ausreichend ist

In solchen Fällen, glauben Sie mir, kann das Heilmittel schlimmer sein als die Krankheit.

Andere Alternativen mit weniger Aufwand

Zum Glück gibt es noch weitere Möglichkeiten: Verkauf der Immobilie mit Mietgarantie (Sale & Leaseback), Direktvermietung, Verkauf der reinen Immobilie oder die Suche nach einer Rentenversicherung. Es gibt auch Sparprodukte, die für ältere Menschen gedacht sind. Es gibt hier keine Zauberformel, aber man kann sie vergleichen.

Fragen, die Sie sich stellen sollten

Bevor Sie etwas unterschreiben, halten Sie einen Moment inne und fragen Sie sich

• Brauche ich dieses Geld jetzt wirklich?
• Möchte ich das Erbe für meine Kinder schützen?
• Kann ich die Verwaltungskosten tragen?
• Habe ich alle Klauseln verstanden?

Wenn Ihnen eine dieser Fragen Kopfzerbrechen bereitet, wenden Sie sich an einen Fachmann Ihres Vertrauens.

Ihr Hypothekenberater auf Mallorca, der Sie berät

Bei José Sellés klären wir seit geraumer Zeit Zweifel über Umkehrhypotheken auf, und zwar auf freundliche Art und Weise, ohne Kleingedrucktes oder komplizierte Wendungen. Wenn Sie noch darüber nachdenken, was an einer Umkehrhypothek falsch ist, helfen wir Ihnen, die Vor- und Nachteile in Ruhe durchzugehen, damit die Entscheidung die richtige für Ihre Familie ist.

Sie können uns unverbindlich konsultieren und gemeinsam mit uns andere Alternativen prüfen, in völliger Transparenz und mit der Gewissheit, Ihren Hypothekenberater auf Mallorca an Ihrer Seite zu haben.