Ist die Hypothekenlebensversicherung obligatorisch?

Für viele Familien ist die Aufnahme einer Hypothek die wichtigste finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Zwischen den von den Banken angebotenen Provisionen, Boni und damit verbundenen Produkten taucht ein sehr häufiger Zweifel auf: Ist eine Lebensversicherung für die Hypothek obligatorisch oder ist sie eine verhandelbare Bedingung, die nicht immer notwendig ist?

Dieser Artikel bietet Ihnen klare und aktuelle Anleitungen – basierend auf den aktuellen Vorschriften und der tatsächlichen Bankpraxis – um Ihnen zu helfen, die beste Entscheidung zu treffen. Wenn Sie Ihre Rechte kennen, können Sie während der Laufzeit des Kredits Hunderte oder sogar Tausende von Euro sparen.

Ist die Hypothekenlebensversicherung nach dem Gesetz 5/2019 obligatorisch?

Das Immobilienkreditvertragsgesetz 5/2019 (LCI) markierte einen Wendepunkt im Hypothekenverbraucherschutz in Spanien. Ihr Artikel 17 verbietet es dem Unternehmen ausdrücklich, eine Versicherung oder ein anderes Produkt aufzuerlegen, ohne dem Kunden anzubieten eine gleichwertige Alternative. Mit anderen Worten, Eine Lebensversicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben; die Bank kann den Abschluss einer Police nur verlangen, wenn der Vertrag dies vorsieht, und muss einen anderen Versicherer als die Bank selbst akzeptieren.

Schaden- und Unfallversicherung vs. Lebensversicherung: was das Gesetz wirklich verlangt

Hausratversicherung (Feuer). Sie ist zwingend erforderlich, wenn eine Hypothek bestellt wird, da sie den Wert der Immobilie, die als Sicherheit dient, schützt. Diese Anforderung ergibt sich aus dem Königlichen Dekret 716/2009.
Lebensversicherung: Der Abschluss einer Lebensversicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben. Das Gesetz erlaubt es der Bank, sie als Bonus anzubieten (z. B. einen Abschlag von 0,10 % auf den Zinssatz), aber der Kunde kann sie ablehnen oder bei einem anderen Unternehmen abschließen. Dies unterstreicht, dass eine Hypothekenlebensversicherung nicht obligatorisch ist, obwohl viele Institute sie vorschlagen.

Warum sagen die Banken, dass eine Hypothekenlebensversicherung obligatorisch ist?

In der Geschäftspraxis stellen viele Einrichtungen die Lebensversicherung so dar, als sei sie eine Voraussetzung. Aber in Wirklichkeit benutzen sie sie, um:

Verringerung des Kreditrisikos: Im Falle des Todes oder der Erwerbsunfähigkeit des Versicherungsnehmers tilgt die Police die Schulden und vermeidet einen Zahlungsausfall.
Steigern Sie Ihre Umsätze: Der Verkauf von Versicherungen bringt Provisionen und erhöht die Kundenbindung.
Boni anbieten: Sie verknüpfen niedrigere Zinssätze mit dem Abschluss verschiedener Produkte (Hausratversicherung, Lebensversicherung, Alarmanlagen, Karten usw.).

Es ist wichtig zu wissen, dass die Hypothekenlebensversicherung rechtlich nicht verpflichtend ist. Der Kunde kann das Darlehen ohne Prämien annehmen, die Versicherung bei einer anderen Gesellschaft abschließen oder später kündigen, ohne dafür bestraft zu werden, solange er eine gleichwertige Deckung aufrechterhält.

Verbraucherrechte: Wahlfreiheit und Kündigung der Police

Das Verbraucherrecht und das Verbraucherschutzgesetz stärken Ihre Entscheidungsfreiheit in Bezug auf verbundene Produkte. Obwohl einige Banken darauf bestehen, dass eine Hypothekenlebensversicherung obligatorisch ist, haben Sie das Recht dazu:

Wahl des Versicherers: Die Bank muss jede Police akzeptieren, die mindestens den ausstehenden Betrag der Hypothek abdeckt.
Kündigung oder Wechsel der Gesellschaft: Sie können dies zum jährlichen Fälligkeitstermin unter Einhaltung der im Vertrag festgelegten Kündigungsfrist (in der Regel 30 Tage) tun.
Beschweren Sie sich über missbräuchliche Praktiken: beim Kundendienst der Bank, bei der Bank von Spanien oder, falls erforderlich, bei den Gerichten.

Vor- und Nachteile einer an Ihre Hypothek gekoppelten Lebensversicherungspolice

Obwohl der Abschluss einer Hypothekenlebensversicherung nicht obligatorisch ist, gibt es Gründe, warum es in Ihrem Interesse sein kann, eine solche Versicherung abzuschließen:

Seelenfrieden: Im Todesfall übernehmen die Erben nicht die Hypothekenlast.
Invaliditätsschutz: Viele Policen schließen eine dauerhafte absolute Invalidität ein und schützen so Ihre Zahlungsfähigkeit.
Automatische Verwaltung: Wenn die Versicherung direkt von der Hypothekenzahlung abgebucht wird, wird die Schuld ohne jegliche Formalitäten beglichen.

Versteckte Kosten, Einmalprämie und eigenständige Alternativen

Finanzierte Einmalprämie: Einige Institute verlangen zu Beginn eine Versicherung für die gesamte Laufzeit des Darlehens. Sie wird finanziert und verursacht Zinsen, wodurch die Hypothek teurer wird..
Strafe bei vorzeitiger Kündigung: Bestimmte Verträge sehen Strafen vor oder erstatten einen Restbetrag.
Alternativen: Die individuelle (nicht gebundene) Lebensversicherung ist in der Regel günstiger und flexibler. Außerdem können Sie das Kapital und die Begünstigten jedes Jahr überprüfen und die Prämie an die ausstehende Schuld anpassen.

Checkliste vor der Unterzeichnung der Hypothek

Lesen Sie die FEIN und die FIAE: Daraus geht hervor, ob es sich bei der Lebensversicherung um ein „gebundenes Produkt“ (obligatorisch) oder um ein „subventioniertes Produkt“ (fakultativ) handelt.
Fordern Sie ein externes Angebot an: Fordern Sie ein Angebot von mehreren Versicherern an, um Preis und Deckung zu vergleichen.
Berechnen Sie die tatsächliche Ersparnis: Wenn der Bonus Ihren Zinssatz um 0,10 % senkt, die Versicherung aber 400 € mehr pro Jahr kostet, lohnt sich das möglicherweise nicht.
Beurteilen Sie Ihr Profil: Wenn Sie jung und gesund sind, kann eine externe Versicherung viel günstiger sein.
Prüfen Sie die Ausschlüsse: Die meisten Policen decken den Tod aus beliebiger Ursache ab, aber nicht immer Teilinvalidität, Vorerkrankungen oder Risikosportarten.
Prüfen Sie die Rückerstattung im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung oder eines Forderungsübergangs: Einige Gesellschaften erstatten den nicht verdienten Teil der Prämie.

Kurze FAQ zu „Ist eine Hypothekenlebensversicherung obligatorisch“?

Frage	Kurze Antwort
Ist sie gesetzlich vorgeschrieben?	Nein, die AKI verbietet ihre Auferlegung.
Kann ich einen anderen Versicherer wählen?	Ja, solange sie mit den Deckungen übereinstimmen.
Was ist mit der Hausratversicherung?	Ja, sie ist für den Brandschutz vorgeschrieben.
Verliere ich den Bonus, wenn ich kündige?	Die Bank kann ihn kündigen, aber Sie müssen prüfen, ob es sich lohnt.
Was geschieht bei einem Todesfall ohne Versicherung?	Die Schulden gehen auf die Erben über, die das Erbe annehmen oder ausschlagen können.

José Sellés: Ihr Verbündeter bei der Finanzberatung auf Mallorca

Bei der Entscheidung für oder gegen den Abschluss einer an die Hypothek gekoppelten Lebensversicherung macht das Kleingedruckte den Unterschied. José Sellés, Finanzberater Mallorca, wenn Sie auf der Suche nach Klarheit, Transparenz und einem maßgeschneiderten Finanzplan sind, vereinbaren Sie einen Termin und werden Sie ein gut informierter Hauskäufer. Wenn Sie auf der Suche nach Klarheit, Transparenz und einem maßgeschneiderten Finanzplan sind, vereinbaren Sie einen Termin und werden Sie ein gut informierter Hauskäufer. Wir hoffen, dass wir Ihnen mit diesem Artikel geholfen haben, Ihre Zweifel zu beseitigen, ob eine Hypothekenlebensversicherung obligatorisch ist.